Или: Как привести финансы в порядок?
— Счастье не в деньгах! Вот например у меня сейчас $50 млн.
Но я был так же счастлив и тогда, когда их у меня было $48 млн!
(Арнольд Шварценегер)
В этой статье поговорим, прежде всего о том, что ДЕНЬГИ ЛЮБЯТ СЧЕТ.
Это не зависти от размера вашего дохода, много вы зарабатываете или мало – деньги надо считать. Причем, чем выше доход, тем точнее…
Это в природе денег. Если вы думаете, что богатые тратят не считая, — ошибаетесь. Чем денег больше, тем потери при плохом счете чувствительней. Потерять 50 рублей из тысячи – невелика беда, а 5% от 1 000 000 рублей – ОГО! Хотя пропорция одна и та же, и механизм потери один и тот же: «упущение сквозь пальцы» или «да кто ж их знает, где они!»
Научитесь считать малое, тогда большое к вам придет в подготовленные руки.
Что значит «считать деньги»? Складывать в копилочку копеечка к копеечке, подклеивать все чеки и записывать все покупки, вплоть до коробка спичек? Или просто знать, сколько «пришло и ушло» в данном месяце?
Ответ лежит посередине…
Не надо превращаться в «плюшкина» и становиться фанатичным домашним бухгалтером. Я не призываю «молиться» на деньги и закусывать до боли губу, когда приходится доставать кошелек.
Мы не сможем не тратить. Это невозможно.
НО ЗНАТЬ, КУДА УХОДЯТ ДЕНЬГИ — НЕОБХОДИМО!
Если вы каждый конец месяца задаетесь вопросом «куда девались наши кровные?» — самое время навести в этом порядок. Все богатые люди ведут счет деньгам, иначе бы они быстро стали бедными. Если хотите стать богатым или сберечь состояние – придется СЧИТАТЬ.
Мы не будем с вами «ловить» каждую утекающую копеечку, иначе вы рискуете довести до раздражения своих домашних, требуя от них отчета по всем их затратам. В условиях личной бухгалтерии это не нужно. Вам не перед кем отчитываться, вы это делаете для себя. Но знать: «Где деньги, Зин?!» — надо. Чтобы, наконец, понять – почему месяц всегда длиннее вашей зарплаты/дохода.
Все очень просто.
Каждый, кто берется взять в свои руки управление своими деньгами, должен понять, что деньги – это ДВИЖУЩАЯСЯ МАТЕРИЯ/ЭНЕРГИЯ. Она не может застаиваться. Деньги движутся в двух направлениях: к вам и от вас. «В одну трубу втекает, в другую вытекает». Если вытекает больше (а часто у всех именно так), то бассейн вечно пустой.
Это математика 6 класса. Чему тогда все удивляются?!
Особенно те, кто начинает больше зарабатывать. «Вот если бы мне удвоить свой доход – я бы избавился от всех проблем!», — говорим мы себе. Бодо Шеффер на одном из семинаров сказал: «Когда ты удвоишь свой доход – ты удвоишь свои проблемы, если не научишься распоряжаться теми финансами, которые у тебя уже есть!»
Я прошел это на собственной шкуре. Мой доход удваивался каждый год на протяжении последних пяти лет, но ощущение, что денег стало «хватать» не пришло, пока я не взялся за это сознательно. Затраты растут прямо пропорционально доходам. Ты теперь уверен, что ты можешь себе больше позволить: можешь чаще проехаться на такси, купить себе подороже одежду, можешь позволить себе «расслабиться» в ресторане, обновить технику, сделать дорогие подарки жене, детям, надо помогать родителям, надо почитать дорогие глянцевые экономические журналы и т.д. Ведь ты должен соответствовать «уровню»!
Да, конечно, надо соответствовать уровню…
Но, вообще-то, ты никому не должен доказывать, что ты много зарабатываешь. Тем более, что это не так. Потому, что МНОГО – это сколько? С кем соревнуемся и с кем себя сравниваем? Я себе один раз сказал одну вещь: «Игорь, ты всегда на своем пути встретишь человека, который будет больше тебя зарабатывать. Сколько бы ты сам не зарабатывал».
К чему тогда понты?
Главное, чтобы ты чувствовал себя хорошо. А остальным до тебя дела нет, у них свои проблемы. Как только ты исчезаешь из их поля зрения – проходит две, максимум три минуты – и они уже о тебе не говорят, даже уже не думают!
Давайте подумаем сами о себе и займемся своими финансами, иначе они постоянно будут «петь грустные романсы».
1. Приводим все в порядок.
Первое, что надо сделать – привести хаос в порядок. То есть разобраться в СТРУКТУРЕ своих финансов. Надо сесть в тихом месте, в тихое время (кстати, это очень полезное занятие при любых «разборках» с собой и своими делами) и расписать НА БУМАГЕ свои приходы и расходы. Нарисуем простейшие квадратные диаграммы, которые нам нарисовал Роберт Киосаки.
Доходы | Расходы |
Бизнес | |
Зарплата | |
Вышивание крестиком | |
Прочие доходы |
Слева будут ДОХОДЫ, справа рисуем просто квадрат с названием РАСХОДЫ. Пока расходы расписывать не будем, потому, что их очень много. С доходами будет проще, но их надо разбить на потоки. Если у вас одна зарплата, то все упрощается донельзя. Пишем слева ЗАРПЛАТА МОЯ и ЗАРПЛАТА ЖЕНЫ (МУЖА). Если таковых нет — срочно завести! 🙂
Все…
Если у вас несколько источников дохода (а именно так обстоят дела у настоящего мужчины-добытчика XXI века и настоящей бизнес-леди нашего сумасшедшего века), тогда все надо расписать по разным «углам».
Допустим, вы работаете на основной работе, плюс у вас есть некий домашний/семейный бизнес, потом вы еще по ночам «вышиваете крестиком» и продаете все это на аукционе eBay. Тогда у вас три источника дохода, причем каждый из них имеет свои побочные расходы. В случае с работой все понятно – там только зарплата и все. Расходы несет компания. В случае с семейным бизнесом советую все расходы на его «содержание» выписывать отдельно (об этом чуть ниже). Если «вышивание крестиком» имеет какие-то специфические расходы – то же самое. Т.е. бухгалтерии советую вести отдельные, деньги не смешивать.
«Как не смешивать, Игорь? У меня если есть наличка, и есть счета за квартиру, за машину – надо платить, банк не ждет, иначе проценты! Беру то, что есть и плачу, а потом как-то разберусь!»
Да, я тоже так делаю, но при этом я точно знаю, что за деньги я взял, из какого «кошелька» занял (сам у себя) и сколько придется «вернуть» обратно. Это не бред сумасшедшего, это нормальная практика хорошего предпринимателя – не смешивать деньги бизнеса и личные деньги. Это позволит вам сохранить бизнес и привести дела в порядок. Это просто привычка, которая должна быть выработана и все, без вопросов…Это утверждение.
Поверьте на слово или проверяйте дальше, хозяин барин. Тогда не говорите, что вам не говорили. 🙂
Итак, с доходами разобрались. Кстати, советую добавить графу «Прочие Доходы», так как всегда есть вероятность, что на улице «перевернется грузовик с кренделями» и на вас свалиться доход, который вы не предполагали. Пусть даже маленький, но учесть будет нужно.
Теперь к более сложному…
Берем чистый лист бумаги и ЧЕСТНО пишем все расходы, которые возникают у вас в течение месяца. В столбик.
Квартплата, Электричество, Интернет, Кабельное телевидение, Домашний Телефон, Сотовая связь, Одежда, Детская одежда, Игрушки, Товары детям, Продукты питания, Транспорт, Автомобиль, Компьютер, Мебель, Ремонт, Обувь, Подарки, Кафе и Ресторан, Развлечения, Спорт и Хобби, Здоровье, Лекарства, Лечение, Поездки и Путешествия, …, …, Прочие расходы.
Пишите подробно, чем больше накидаете – тем лучше. Повспоминайте свой прошлый месяц, прошлую неделю, вчерашний рабочий день. Какие постоянные траты происходят у вас ПОСТОЯННО, даже самые мелкие. Вы не представляете, сколько денег уходит на «мелочевку».
Затем определитесь, в каком виде вам удобно будет вести учет. Можно просто составить таблицу в Excel с перечнем всех доходов и расходов, благо в этой программе есть много функций для ведения финансовых расчетов. Но удобнее воспользоваться уже созданными программами для учета личных финансов. На рынке сейчас масса полезных и удобных программ (в том числе и бесплатных), которые имеют отлично прописанный интерфейс, насыщены автоматизированными функциями учета, вывод отчетности по всем параметрам, прорисованными диаграммами, графиками и пр.
Я пользовался несколькими программами, пока не остановился на«Домашних Финансах». Очень функциональная и удобная программа. Вы можете сами покопаться в Интернете, чтобы рассмотреть несколько вариантов, потому, как Домашние Финансы программа не бесплатная, и достаточно сложная для новичка в личной бухгалтерии. Хотя… разобраться не трудно. Поработаете несколько месяцев – все освоите без проблем.
Эта программа мне понравилась, кроме хорошего интерфейса, возможностью вести учет долгов, выплаты кредита, составлением бюджета на месяц , подробными отчетами, хорошо прорисованными диаграммами и т.д. Всего не перечислишь.
Для справедливости упомяну несколько программ, с которыми я знакомился и использовал: CashFly (бесплатная), Мои Деньги, Домашняя бухгалтерия. Они тоже хороши, пробуйте, изучайте…На вкус и цвет товарища нет.
Если вы полный новичок в Личной Бухгалтерии, рекомендую попробовать сначала простенькую и легкую CashFly, поработать с ней некоторое время, а потом решить – перебираться ли на более «тяжелую» артиллерию, или нет.
Итак, вы скачали программу, установили, открыли и… смОтрите на это все богатство и не знаете, что с этим делать.
«С чего начинать то?»
2. В начале была… валюта.
Начинайте с определения валют, которыми вы пользуетесь. Если все в рублях – можно просто определить рубли базовой валютой с курсом 1:1 и ничего больше не делать. Но мы живем в мультивалютном мире, тем более в следующих статьях я вам посоветую завести «мультивалютный счет», так что смело определяем и доллар и евро. Программа вам подскажет, как установить курс, тем более у большинства программ есть функция скачивания ежедневного курса валют с сервера Центробанка.
Базовой валютой выбираем, естественно свою родную валюту, в которой будем вести все расчеты.
Решите, с какого числа начнете вести бухгалтерию. Удобнее начинать с начала месяца, но можно и не ждать, а приступать прямо сейчас. Просто средний расход за месяц придется высчитывать без учета начального месяца, хотя это и не так важно.
Дальше.
Определите свои КОШЕЛЬКИ.
«В смысле? У нас их всего два – у меня и у жены!»
Нет, кошельков у вас МНОГО, просто они не выглядят как кошельки. Кошельками могут быть счета в банке, конверты с наличностью в доме, кошельки в прямом смысле, пластиковые дебитные и кредитные карточки, электронные кошельки в интернете и прочая и прочая…
Эти все кошельки в сумме определяют — сколько у вас вообще есть денег ВСЕГО. Распишите на бумаге все места, в которых храните деньги, прежде чем заносить их в программу. Придумайте им удобные названия. Рекомендую завести не просто кошелек «Наличка», а развести деньги вашего семейного бизнеса и семейные деньги тем, что заведете кошелек «Наличка_семья» и «Бизнес». Даже если у вас деньги бизнеса хранятся в сейфе в офисе, учет в личной бухгалтерии поможет вам видеть картину в целом. Очень часто предприниматель берет из сейфа деньги для семьи, что скрывать. Этот перевод денег из кошелька «Бизнес» в кошелек «Наличка_семья» будет отражен в личной бухгалтерии.
Теперь проведите РЕВИЗИЮ. Вытряхиваем все настоящие кошельки и «заначки» на стол и считаем, сколько и где лежит.
(Предвижу восторг вашей второй половины!) 🙂
Зачем это надо? После ревизии вы сможете в каждый кошелек в программе занести ИСХОДНУЮ сумму, с которой начнутся дальнейшие расчеты. Это ваша стартовая позиция. Заодно и увидите, на чем СИДИТЕ.
Кстати, со второй (драгоценной) половиной придется договориться. То, что вы, НАКОНЕЦ, начнете считать деньги, будет встречено с радостью, но… вот то, что теперь придется ОТЧИТЫВАТЬСЯ, куда тратит деньги ваша драгоценная/благоверный – это им не понравится. Проверено, будьте спокойны.
Ничего, ничего, ничего… Это вопрос привычки и вашей «мягкой» настойчивости. Объясните, что вы как раз хотите найти дыры в бюджете семьи с целью «изыскать резервы для покупки новой шубки или подарка к юбилею семьи»… В общем – это придется «утрясать» каждый раз, когда вы будете заносить расходы. Наберитесь терпения – оно того стоит. Она/он вам потом спасибо скажут за то, что вы «следите» за деньгами.
А куда заносить расходы?
Вот теперь создаем «дерево» расходов. В программе это дерево выглядит так же, как система папок в проводнике Windows. Корневой папкой советую создать папку под общим названием «Мои финансы» или «Наши статьи (расходов и доходов)». С помощью этой папки вы сможете просчитать доходы, расходы или прибыль «вообще», что очень полезно.
Потом, ниже создаем подпапки «Бизнес», «Семья», «Долги», «Интернет-бизнес», «Вышивание крестиком»… По перечню источников доходов, который вы уже выписали на бумаге ранее.
В каждой папке создаем две подпапки «Доходы» и «Расходы». В папке «Долги», скорее всего, программа предложит вам готовые папки «Мы даем в долг» и «Мы берем в долг». Можно так и оставить.
Далее пришло время в каждой папке расписать (создать подпапки) подробнее источники прибыли. Часто в «Бизнесе» особо и нечего писать, кроме как «Выручка наличности» и «Приход на счет». Добавьте еще подпапку «Прочее», так как никогда не знаешь, откуда еще свалятся деньги. 🙂
Теперь пришел черед расписать все расходы Бизнеса, Вышивания крестиком, Интернет-бизнеса и (самый обширный раздел) – Расходы в папке «Семья – Расходы».
Для примера здесь вы можете посмотреть скриншоты программыДомашние финансы.
Главное ничего не упустить, но и не переусердствовать. Если вы хотите следить за расходами на продукты питания в целом, то достаточно будет создать папку «Продукты». Если вы хотите проследить, на какие продукты у вас наибольшие траты – создайте подразделы с наименованиями продуктовых групп. Но я от этого отказался – слишком много времени занимает перенос магазинных чеков в базу данных программы.
Ну, вот, кажется и всё…
Все готово для того, чтобы ваши финансы «запели бодрые романсы» и перестали исчезать в небытие.
Теперь ВНИМАНИЕ! Самое главное.
3. Собираем чеки
Теперь вы и ваша вторая половина должны приобрести НОВУЮ привычку!
Она сохранит вам много денег. Каждый раз, когда покупаете что-либо (билет на балет, автобус или поезд, сигареты в киоске, сок, игрушку ребенку, бокал пива в кафе, продукты в супермаркете, новый ноутбук…) БЕРИТЕ ЧЕК и СОХРАНЯЙТЕ его в кошельке.
Я складываю чеки стопочкой в кошельке позади крупных купюр и не стесняюсь этого. Когда продавец кидает привычным жестом в корзиночку для чеков эту «презренную» бумажку, я говорю: «Можно я заберу чек? Мне для бухгалтерии». Пусть думает, что я в командировке. Продавщицы из продуктовых магазинов, где я каждый день покупаю продукты питания, уже приучены отдавать мне чеки в руку. Они знают, что я все равно его попрошу. Богатые люди БЕРУТ ЧЕКИ и не стесняются это делать (видел своими глазами не раз).
Раньше я пытался запомнить все затраты за день, а потом вечером садиться за ноутбук и заносить все расходы в программу. Потом понял, что забивать себе голову десятками покупок в день нет смысла и нет смысла заносить все в программу каждый день. Вы поразитесь, сколько раз в день мы достаем кошелек, чтобы отдать деньги продавцу. Проще собирать чеки и раз в 3-4 дня записать расходы в ТЕТРАДЬ.
Да-да, в тетрадь, я не ошибся, и вы читаете правильно! Я беру карандаш и записываю по датам свои расходы из чеков, а чеки потом выбрасываю, если они мне больше не нужны. Почему не сразу в программу? Если у вас каждый вечер есть время – пожалуйста, можете и сразу в программу. Мне проще сесть в начале месяца, открыть тетрадь и занести все записи за прошлый месяц в программу, заодно проанализировав все движения финансов за прошлый месяц. Уходит около часа. Но один раз в месяц. Это хороший способ вспомнить все, что я делал, какие были расходы, прибыли, решения, поездки…
Помогает сделать выводы на будущее. Советую.
Поверьте мне – если вы один раз, в течение месяца, стиснув зубы, проделаете эту работу – вы УЖАСНЕТЕСЬ той правде, которая откроется вам. Вы явно увидите, после того, как распечатаете таблицу месячного отчета по затратам, КУДА УХОДЯТ ВАШИ ДЕНЬГИ!
Казалось бы – там 1000р, там 2700р, там 850р, там 2200р за месяц на какую-то мелочь. Но если таких записей 20!!? Считаем вслух: «20 умножить на 2000 (в среднем на позицию) рублей равно 40 000 рублей!» Вот и все. Теперь вы знаете, где ваши денежки. Тю-тю!
Особенно вас удивят расходы, которые вы даже не считали таковыми.
Бутылка пива и пачка сигарет в день = 70р. Умножаем на 30 дней = 2100р в месяц. На 12 месяцев получается 25 200р в год. Вот и мелочь… Еще совсем недавно одна штука баксов в год, просто так, на расслабон.
«Да я и так знал! Что тут нового, Игорь?»
Знать и догадываться – разные вещи! Теперь у вас наглядно, перед глазами раскладка ваших личных финансов. И вы знаете, где можно подсократить «отток» и перевести эти резервы в накопление. Или понять, что сократить ничего не получится, тогда и расстраиваться нет причины.
Пока я всё это не проделал, у меня было стойкое ощущение, что что-то не так. Зарабатываем все больше, а денег «все меньше».
А тут все ясно и понятно – на одни и те же позиции в прошлом году уходило на треть денег меньше, чем в этом. Вот вам ЖИВАЯ инфляция, а не та, что нам декларируют по телевизору.
Очень много «откровений» я получил из отчетов и диаграмм, когда начал считать свои деньги. Деньги уважают того, кто их уважает. Это значит, что ты отслеживаешь свои финансовые потоки и ты «в курсе» событий. Один раз «обуздав» этого ретивого коня, вы получите в руки очень хороший инструмент влияния.
СДЕЛАЙТЕ ЭТО, ПОТОМ САМИ СЕБЕ СПАСИБО СКАЖЕТЕ!
Удачи вам в решении этой нелегкой задачи!
P.S. Если вы дочитали эту статью до конца, то самое время взять ручку, лист бумаги и засесть за анализ своих доходов и расходов. ПРЯМО СЕЙЧАС! Иначе потом будет некогда…
И сейчас некогда? Ну, смотрите, я предупредил. 🙂
С наилучшими пожеланиями,
Игорь Балановский
Ваш Персональный Тренер по Личному развитию
Ожидайте продолжения!
Перепечатка этой статьи разрешается только при соблюдении следующего условия — обязательное включение в конце статьи без каких-либо изменений надпись: |
© Игорь Балановский, 04.04.2009, г. Воронеж